Компьютер из "терминатора". Серия XE и XEGS

На максимально выгодных условиях, заёмщику предстоит отнестись к этому вопросу очень ответственно. Ипотека – это очень сложный кредит, требующий внимательности и наблюдательности от заёмщика к различным мелочам. И если сделать всё грамотно, не торопясь, то появится реальный шанс сэкономить на жилищном кредите и в ближайшем будущем стать собственником хорошей недвижимости.

Существует несколько вариантов, позволяющих заёмщику сэкономить на ипотеке. О том, каким именно образом этого можно добиться, и пойдёт речь ниже.

В вопросе выбора ипотечной программы никогда не стоит торопиться . На первый взгляд, низкая ставка, предлагаемая банком, может в итоге оказаться солидной переплатой по кредиту за счёт скрытых комиссий и иных обязательных платежей. Поэтому вначале нужно досконально изучить предложения нескольких проверенных банков, узнать, какие именно скрываются «чёрные дыры» в кредитном соглашении, а уже после этого принимать какое-то окончательное решение.
С особой лояльностью все банки относятся к своим частым клиентам. Для такой категории заёмщиков у кредиторов свои собственные требования и условия кредитования, которые могут оказаться намного мягче, чем к новому клиенту, с которым банк ещё ни разу не имел дело. Поэтому оформлять ипотеку будет дешевле в том финансово-кредитном учреждении, в котором у него, к примеру, имеется открытый депозитный счёт или там, где человек неоднократно оформлял займы. Более того, хорошо банки относятся к тем ипотечным заёмщикам, которые являются их зарплатными клиентами. В общем, заёмщик, который уже неоднократно обслуживался в банке, всегда сможет рассчитывать на заниженную ставку по ипотечному займу.
Схема погашения займа так же влияет на возможность экономии по ипотеке. Сейчас все банки предлагают две основных схемы погашения кредитной задолженности: дифференцированную и аннуитетную. Так вот в первом случае сумма долга делиться на равные части, а проценты, начисляемые по ипотеке, будут зачисляться на остаток суммы задолженности. По сути, при выборе дифференцированной схемы, заёмщику придётся платить как бы по убывающей – с каждым последующим месяцем размер оплаты за кредит будет уменьшаться, хотя в начале кредитного срока выплаты будут существенными. Во втором же варианте, размер ежемесячных выплат по кредиту будет осуществляться всегда равнозначными частями, что вначале периода кредитования, что в конце его срока. Какой именно вариант больше всего подходит заёмщику, зависит лишь от его финансовых возможностей. Но сразу стоит сказать, что при выборе дифференцированной схемы платежей переплаты по ипотеке окажутся намного меньше, чем при выборе аннуитетной схемы, которая будет по карману не каждому заёмщику.
Если человек желает существенно сэкономить на переплатах по ипотеке, то ему предстоит выплатить существенный первоначальный взнос от общей суммы кредита. Проще говоря, каждый банк, перед тем, как предоставить ипотеку, обязательно потребует заёмщику уплатить из своих собственных сбережений определённый процент первоначального взноса (от десяти процентов и выше), Так вот, чем больше окажется размер этого взноса, тем меньше заёмщику придётся платить процентов по оформленному ипотечному займу. Данное правило объясняется очень просто: если заёмщик сумеет выплатить большой процент первого взноса, это станет для банка определённой гарантией того, что должник в любом случае сможет вернуть кредитору весь долг, даже если придётся реализовать объект недвижимости в случае дефолта должника. Более того, платя большую часть первичного взноса, заёмщик показывает банку серьёзность своих намерений обзавестись жильём в кредит и выплатить кредитору весь свой долг в определённые сроки.
Чтобы сэкономить на ипотеке, достаточно воспользоваться предоставленным правом касательно налогового вычета (13 процентов) и налоговых льгот. Говоря простым языком, согласно закону, заёмщик может вернуть себе часть денег, потраченных на выплату ипотеки , обратившись с соответствующим заявлением в налоговые органы по месту проживания. Полученной суммой можно расплатиться по ипотеке, что, в свою очередь, существенно снизит кредитную нагрузку на заёмщика.
Если заёмщик желает извлечь максимальную выгоду и сэкономить на ипотеке, ему достаточно сдать в аренду ипотечную недвижимость. Вырученные от сдачи в аренду средства помогут должнику уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке. Главное, сначала согласовать данный вопрос с банком, так как сдавать залоговое жильё в аренду можно лишь после разрешения, полученного в банке.
В том случае, если у заёмщика есть возможность, то стоит выплатить ипотеку досрочно, что поможет существенно сэкономить на выплате процентов. То есть, если должник будет платить больше, чем предусмотрено в договоре, то все «излишки» пойдут на погашение основного долга, а не процентов. Главное проверить, чтобы в договоре не было предусмотрено штрафа за такую возможность.
И ещё одна возможность сэкономить на ипотеке – грамотно выбрать валюту кредита . Сейчас валютная ипотека в плане процентов намного выгодней, чем рублёвая. Однако надо понимать, что риски при оформлении валютной ипотеки выше, так как никто со стопроцентной точностью не может спрогнозировать колебания валютных курсов на весь период кредитования. Поэтому в иностранной валюте лучше оформлять ипотеку тем заёмщикам, у которых основной источник доходов именно в валюте, а не рублях.
В том случае, если у заёмщика появился второй ребёнок, он запросто может воспользоваться такой формой государственной поддержки, как материнский капитал, который можно направить на погашение ипотечного кредита.

Первое с чего нужно начать экономию – грамотно выбрать подходящее предложение. С помощью калькулятора ипотечных кредитов вы можете найти самый дешёвый заем на покупку недвижимости. От вас не потребуется много усилий: просто введите параметры кредита и получите список самых выгодных кредитов.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии.

У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит вам сэкономить на ипотеке до 40% от её стоимости.

Погасить значительную часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в вашей семье появится на свет второй ребёнок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей. В 2014 году его размер составляет 429,4 тыс. рублей. Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить, самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком. Вам обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться. Вы можете проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. рублей. Для получения этих денег передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платёжные документы, подтверждающие покупку недвижимости. Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

Совет Сравни.ру: С учётом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок. Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ. Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.

Покупка квартиры в ипотеку — серьёзный шаг, который для многих людей является одним из самых важных событий в жизни, и не мудрено: ведь выплачивать кредит придётся долгие годы. Поэтому, покупая квартиру, следует заранее рассмотреть все возможности, которые могут позволить сократить расходы. АиФ.ru рассказывает о подводных камнях, которые таит ипотечное кредитование.

Ответственный выбор

Часто при выборе банка люди рассматривают 1-2 предложения от самых крупных игроков на рынке, упуская тем самым из вида самые выгодные предложения. Важно понимать, что даже разница в полпроцента в итоге может помочь сэкономить несколько сотен тысяч рублей. Однако нужно быть осторожным и в первую очередь обращать внимание на конечную переплату, а не на процент. Дело в том, что низкая ставка для банка — способ привлечения клиентов, а часть финансовой нагрузки при этом может быть перераспределена на дополнительные комиссии.

Практически у всех банков существуют самые разные ипотечные программы, которые ориентированы на разные социальные группы населения. Однако многие кредитные организации предоставляют возможность и индивидуальной ипотеки, когда процентная ставка разрабатывается под определённого клиента и зависит в первую очередь от суммы, которую он может внести в качестве первоначального взноса. Значит, если у вас есть возможность внести более 50 % от стоимости жилья, то это позволит значительно сэкономить.

Обычно проценты по ипотеке на покупку квартиры в многоквартирном доме меньше, чем при покупке отдельного дома. Дело в том, что строительство многоквартирных домов обычно является более серьёзным мероприятием, чем постройка коттеджей, а значит, для банка такая недвижимость более ликвидна. Покупка новых объектов недвижимости обычно обходится заёмщику дешевле в среднем на 1,5-2 процента из-за того, что приобретение квартиры на вторичном рынке часто связано с имущественными рисками, которые банк и закладывает в процентную ставку.

Нужно внимательно отнестись к виду процентной ставки, которая может быть как фиксированной, так и плавающей. В первом случае она остаётся неизменной, что является плюсом, если ставки растут. Однако в случае, если произойдёт их снижение, за кредит придётся переплачивать. Если же заёмщик уверен в экономике страны, он может взять ипотеку по плавающей кредитной ставке, которая привязывается к состоянию определённых рыночных индикаторов, например — индексному показателю LIBOR, представляющему собой усреднённую ставку на рынке межбанковских кредитов. В случае понижения ставок можно сэкономить, однако нужно учесть, что их рост также отразится и на ставке по вашему кредиту.

Скрытые комиссии

Помимо собственно процентов по кредиту, банку нужно будет выплачивать и дополнительные комиссии. В некоторых из них существует оплата за рассмотрение заявки на выдачу займа. При этом часто она не взимается с тех клиентов, которые берут ипотеку через брокера, с которым у банка заключено соглашение. Однако нужно учесть, что и услуги брокера не бесплатны.

Также во многих банках есть комиссия за выдачу кредита. Сэкономить можно во время акций, когда эта комиссия временно отменяется, но нужно быть внимательным: нередко даже в отсутствие комиссии условия по ипотеке могут быть хуже, чем в другом банке.

Потратиться придётся также на страховую и оценочную компании. Брокеры обычно имеют налаженные контакты со страховыми компаниями, что позволяет им получить скидку. Если же покупка производится самостоятельно, то нужно также внимательно рассмотреть все предложения страховых компаний и найти самый выгодный тариф. Оценочные компании также работают по разным тарифам, но срочная оценка всегда дороже. Поэтому, если есть возможность, провести её нужно спокойно и без спешки: это позволит сэкономить ваши деньги.

Нередко банк взимает комиссию также за перевод средств со счёта на счёт, причём в некоторых случаях это фиксированная сумма, а в некоторых — процент. Нужно рассчитать, что выгоднее именно вам. При малой сумме кредита комиссия в 0,5 % может быть незначительной в сравнении с фиксированной суммой. При большом кредите 0,5 % — внушительная ставка.

Проценты вперёд?

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае клиент отдаёт банку сумму, которая формируется из оставшегося долга по кредиту и начисленных процентов, при этом в первую очередь происходит погашение процентов. То есть первые несколько месяцев выплачиваются собственно проценты, а только вслед за этим клиент выплачивает деньги за жильё. При дифференцированных платежах долг делится на составные части, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Проще говоря, суммы платежей с каждым месяцем уменьшаются. Статистика показала, что дифференцированная схема выплат более выгодна клиенту, чем аннуитетная, и позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении кредита.

Помощь государства

В России существует система вычетов , которая позволяет вернуть налог по НДФЛ в размере 13 процентов. Кроме того, можно вернуть 13 % и от ипотечных процентов. При этом максимальная стоимость жилья не должна превышать 2 млн рублей. То есть вернуть удастся максимум 260 тыс. (или 13 % от 2 000 000). Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей, то есть вернуть получится максимум 390 тыс. рублей (или 13 % от 3 000 000). Чтобы получить деньги, необходимо подать в налоговую инспекцию пакет документов. Вся процедура получения обычно занимает от двух до четырёх месяцев.

Также граждане РФ могут участвовать в различных программах, которые специально разработаны правительством, чтобы обеспечить жильём слабо защищённые группы населения. К ним относятся молодые и многодетные семьи, молодые врачи, учёные и специалисты. Также в России действует программа «Жильё для российской семьи». В ней могут участвовать семьи, которым необходимо улучшение жилищных условий и которые в то же время не имеют достаточных средств на покупку жилья в ипотеку. Кроме того, в каждом из регионов действуют свои программы. Помощь от государства может выражаться в льготной ставке по ипотеке, субсидиях или особых условиях выплат по кредиту. Помимо этого, для погашения кредита или внесения первоначального взноса можно использовать материнский капитал.